Legat de Prima Casa

Cum mare parte din prietenii mei au ajuns la varsta la care se hotarasc intre “chirie pe urmatorii ani” sau rate la “casa pentru urmatorii 30 de ani”, m-am gandit sa impartasesc cateva din concluziile unei razii facute acum doua saptamani prin banci, legat de prima casa.
Inca de la inceput trebuie sa punctez ca ofertele pe care le vedeti la televizor (Holograf cantand de “Casa ta”, tipul de la Bancpost zorindu-si ginerele la nunta ca acum are banca conditii bune) sunt oferte la care trebuie sa ai tu avans initial (in general 20%, cu exceptia ING-ului unde este 35%), iar DAE este mai mare decat prin Prima Casa. Programele astea se lauda cu depasirea limitei de 60.000 de euro impusa la achizionarea unui apartament vechi prin Prima Casa si rata fixa in primele 12/24/36 luni (dupa care, Dumnezeu cu mila). In programul guvernamental dobanda este de Euribor (0,6%)+marja bancii (in general 4%, cu cateva diferente notabile).

In al doilea rand, ce a propus Isarescu (“daca esti platit in lei, fa credit in lei!”) nu este o optiune viabila din cauza magariei bancilor: primesti mai multi bani daca faci creditul in euro decat daca il faci in lei (chiar in conditiile in care riscul este asumat de stat si marjele bancilor sunt mai mari decat la creditul in euro). Dezamagirea maxima aici in cazul Cecului si al Carpaticii, banci la care am vazut ca pana si sistemul informatic lucreaza cu lei si apoi fac conversia in euro, dar care nu sunt in stare sa vina cu o oferta sanatoasa de creditare in moneda nationala. Cat ofera ele in lei este cat ar oferi si restul bancilor, daca alegi aceasta cale (ba in cazul CECului, chiar mai putin).

Alte dezamagiri au fost:
-BancPost, care da putin si nu accepta garanti. Dintr-o banca de avangarda a devenit un fel de CEC.
-Millenium, pentru ca anul trecut aveau o oferta foarte faina la casa, si acum au renuntat la aia pentru chesta aia cu Holograf pe ea, de care nu sunt impresionat.
-Daca vreti sa luati un parinte codebitor, trebuie sa stiti ca Reiffeisen, Unicredit, Transilvania si Banca Romaneasca va reduce durata maxima a creditului pana la momentul in care acesta implineste 70 de ani.
- La o simulare de 2100 lei, un codebitor care vine cu 1000 lei va salta suma maxima cu peste 10000 euro doar la Alpha Bank si la BRD. Spre deosebire de anul trecut in care aveai rata de indatorare mare, dar suma finala mica, acum e invers: te trezesti ca iti ia in calcul venit de 3000 lei dar ti se ia in calcul doar o rata maxima de 250 euro.
-Sistemul de software de la BCR. De doua ori am stat cate jumatate de ora (pe ceas!) sa-mi introduca toate datele personale ale celor care vor face contul, ca la urma sa dea o eroare de genul „persoana in cauza nu exista”, sau „credit imposibil”(in conditiile in care dupa aia eram contactat de ofiterul de credit pe email sa mi se spuna ca „stiti, a gresit programul, se poate in conditiile urmatoare [...]”


Cateva surprize placute:
-Raiffeisen, care da mult, merge pe adeverinta de venit/fisa fiscala (nu copia dupa cartea de munca), si pretind ca iau in calcul mai multe venituri nu standardul „salariul”
-tot Raifessen, pentru ca daca iti muti cardul de salar la ei (si nu au decat un comision de 5 lei de deschidere, parca) reduc marja bancii, ceea ce se traduce printr-o reducere a ratei cu pana la 30 euro pe luna, de la 276 la 246 (in cazul creditului maxim de 57.000)
-Alpha Bank: rata buna, valoare mare, iau in calcul doar veniturile fixe, dar nu pun limita la varsta codebitorului.
-Banca Italo-Romena, care are un credit imobiliar cu 0 % avans, la un venit de 2100 lei iti da 45000 euro cu o rata de 247 euro pe 30 de ani. Macar de luat in calcul, daca nu aveti avansul pt prima casa)

Un mic tabel de final (in euro): valoarea dinafara parantezei este pentru un venit de 3100 lei (cu sotia si un coplatitor; nu uitati ca daca generati voi venitul de 3100 lei fara codebitor, primiti mai multi bani decat daca ati apela la un codebitor). Valoarea din paranteza este pentru 2100lei (pentru ca in majoritatea cazurilor, nu conteaza cati luati in mana, ci cat scrie ca luati in mana):
-Raiffesen: 57.000 (45000), rata 276
-AlphaBank:54000 in 3 cu coplatitor (41800), rata 280 (216)
-BRD:57000 in 3 cu coplatitor (47000), rata 309 (267).
Banci care, in conditiile date, nu au trecut de 45000 euro: Millenium Bank, Unicredit, Cec, Transilvania, BCR (sub rezerva inexistentei unul calcul la 3000 lei), Banca Romaneasca, Pireus, Carpatica, IntesaSanPaoloBank, BancPost. Au trecut de 45000 euro ItaloRomena, Raiffeisen, AlphaBank, CreditEuropeBank, BRD. Impreuna cu ING (care nu are Prima Casa, dar are un avans criminal de 35%), astea sunt bancile la care am ajuns.

Luati aceste date ca orientative (ratingurile lor cuprind o multime de parametri, de la „Lucrati la stat sau la privat?” la „Aveti rude la BCR?”, si ca un indemn sa va duceti fara jena si sa verificati la banca. In Iasi apartamente au scazut si spre 30000 euro, deci sa nu va apuce plansul, si nici sa nu va impiedicati in prima banca intalnita (daca m-as fi oprit doar in BancPost sau ING, mi-ar fi venit sa ma spanzur).